Reclamaciones de seguro por el techo, paso a paso

El deducible, y lo que ningún contratista honesto le va a ofrecer

El deducible se descuenta de cada pago, y muchas pólizas llevan un segundo deducible, más alto, solo para viento y granizo, que a menudo se calcula como un porcentaje del valor asegurado de la casa y no como una cantidad fija. Conviene mirar las dos cifras en la hoja de declaraciones antes de presentar nada.

Y hay que decirlo sin rodeos: un contratista que se ofrece a perdonarle el deducible, a absorberlo, a descontarlo, a "arreglárselo" o a cubrirlo con un descuento o una mejora gratis le está proponiendo un fraude al seguro. El mecanismo es simple: factura a la aseguradora el importe completo mientras le cobra a usted menos, así que la factura que recibe la aseguradora es falsa. Presentar a sabiendas una reclamación falsa es delito en California, y usted sería parte de ello, no un espectador. Es la señal más clara que existe para dar por terminada la conversación con esa empresa.

El orden en que pasan las cosas

Una reclamación tiene una forma fija: ocurre el daño, usted lo documenta, evita que empeore, avisa a la aseguradora, un ajustador inspecciona y redacta un alcance y un estimado, llega un primer pago, se hace el trabajo y, si la póliza paga costo de reemplazo, llega un segundo pago cuando usted demuestra que el trabajo se completó.

El error más caro es limpiar antes de fotografiar. La aseguradora hace esto varias veces al día y usted lo hace una vez en la vida; esa diferencia, y no la dificultad de ningún paso concreto, es lo que complica las cosas.

Si le niegan la reclamación

La carta de negativa es, por raro que suene, el documento más útil que va a recibir: tiene que ser escrita y tiene que citar la cláusula concreta. Léala contra su póliza y averigüe cuál de tres cosas ha pasado: no aceptan que haya daño, no aceptan que la causa esté cubierta, o no aceptan el importe. Son tres problemas distintos con tres respuestas distintas.

Los caminos, más o menos en orden de costo: pedir una nueva inspección con su contratista presente; pedir el informe y las fotos del ajustador; escalar dentro de la aseguradora; invocar la cláusula de avalúo si su póliza la tiene; presentar una queja ante el Departamento de Seguros de California; y, cuando el importe lo justifique, consultar a un ajustador público con licencia o a un abogado. Lo que casi nunca funciona es expresar el descontento por teléfono; lo que sí funciona a menudo es un alcance detallado por escrito con fotos en los renglones en disputa.

Los plazos, en las dos direcciones

Corren dos relojes y solo uno es evidente. El visible es el de la aseguradora: California le impone plazos reales para acusar recibo de la reclamación, para aceptarla o negarla y para pagarla una vez aceptada.

El otro reloj es el suyo, y es el que termina reclamaciones. La póliza exige aviso pronto del siniestro y fija un límite para reportarlo que se cuenta desde la fecha del evento, no desde el día en que usted lo notó. El daño descubierto tarde se niega por eso más que por ninguna discusión sobre el daño en sí. Reportar no es lo mismo que comprometerse: una reclamación que resulte estar por debajo del deducible se puede retirar.

Qué fotografiar, y cuándo

Antes de tocar nada. Fotos amplias que muestren toda la casa y sitúen el daño en ella; fotos de cerca de cada zona dañada; fotos de las partes del mismo techo que no se dañaron, para comparar, que es la que todo el mundo se salta y la que más le ayuda; y el interior, incluidos techos, paredes y el ático.

Un ajustador puede trabajar con fotografías. No puede trabajar con una descripción, y no va a aceptar su palabra sobre cómo estaba el techo antes de que llegara la lona. Tome cuatro veces más fotos de las que le parezcan necesarias y guarde también los recibos de todo lo que gaste en evitar que el daño empeore.

Qué busca realmente el ajustador

No está decidiendo si su techo es viejo. Está decidiendo dos cosas: si la causa está cubierta por la póliza y si ocurrió dentro de la vigencia. La palabra que resuelve casi todo es «repentino»: el desgaste, el deterioro y las filtraciones de años suelen estar excluidos con todas sus letras.

También mira el metal blando —canalones, bajantes, sombreretes de ventilación— porque se abolla antes de que se marque una teja y cuenta la misma historia de forma más legible. Por eso las fotos de las vertientes sin daño juegan a su favor: establecen un punto de comparación.

En resumen

Documente primero, asegure la casa después, reporte en tercer lugar y consiga el alcance por escrito antes de que nadie empiece a trabajar. En ese orden suele ir bien. En cualquier otro, no.

Preguntas frecuentes

¿Qué debo pedirle a un contratista antes de firmar?

El número de licencia y el estado que la emitió, comprobante de seguro de responsabilidad civil y de compensación laboral, cuánto tiempo lleva la empresa operando con ese nombre, qué cubre la garantía de mano de obra y quién la respalda, y un presupuesto detallado por partidas. En California el anticipo está limitado por ley a 1,000 dólares o al diez por ciento del contrato, lo que sea menor.

¿Y si mi casa está en una zona de alto riesgo de incendio?

Cambia lo que se puede instalar. En las zonas de riesgo de incendio los requisitos van más allá de la cubierta: alcanzan a las ventilaciones, los aleros, los canalones y las limahoyas. La clasificación se decide dirección por dirección, no ciudad por ciudad, así que dos casas de la misma calle pueden estar en categorías distintas. La ciudad y el cuerpo de bomberos se lo confirman.

¿Puedo hacer todo esto en español?

Esta página está en español y el formulario también. Los contratistas son empresas locales independientes, así que si necesita que le atiendan en español, dígalo en cuanto le llamen; en esta zona muchos equipos trabajan en español a diario.

Un contratista se ofreció a cubrir mi deducible. ¿Se puede?

No. Facturar a la aseguradora el importe completo cobrándole a usted menos hace que la factura sea falsa, y eso es fraude al seguro, con usted como parte. Se ofrece constantemente después de las tormentas y siempre es el mismo arreglo, se llame como se llame.

¿Necesito quitar el techo viejo o se puede poner encima?

Depende de lo que haya. No se puede poner una capa nueva si ya hay dos, si lo que hay está empapado o deteriorado, o si es pizarra, arcilla, cemento o fibrocemento. En una casa antigua nadie sabe cuántas capas hay hasta que alguien mira, y por eso conviene que el presupuesto diga qué pasa si aparece una capa de más.

¿Cuántos contratistas me van a llamar?

Hasta tres. Es un límite estricto, no una recomendación. Tres bastan para comparar y son pocos para que su teléfono siga siendo utilizable.